近日，一位上海燃油動力汽車車主說今年我家的車險保費上漲近3000元，可是幾年都沒有出險了，實在搞不懂上漲的原因。就統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，在有可比車均保費數(shù)據(jù)的50多家財險公司里，今年上半年有約五成車均保費同比上漲，最高漲幅超過60%！險企之間的車均保費最大相差約10倍。有觀點認為推動車險保費上漲的原因有兩點，其一是新能源汽車車險保費上漲，其二是部分中小保險公司通過調高自主定價系數(shù)以緩解經(jīng)營壓力。
總而言之，車險保費確實在增長，至少沒有更低；同時未來車險保費的價格預計還會走高，而原因并非上述簡單的兩點。
數(shù)據(jù)與分析
車險保費真的上漲了嗎？
答案是肯定的。
就筆者個人用車來看，第一季度的新能源車型車險保費報價普遍上漲，只有少數(shù)知名度較高的險企提供與去年相當?shù)膱髢r；可是車輛也是多年未出險，理論上應該更低才對。近期的燃油動力車的保費報價至少沒有更低，預計最終報價只會更高，這也是車險業(yè)務員的一致觀點。
那么究竟是什么原因讓車險保費普遍上漲呢？在車市競爭如此激烈的階段里，任何與車相關的業(yè)務都應當卷起來才對。然而當競爭不再是競爭、當競爭變成“內卷”的時候，最終所有競爭參與者都將成為泡沫，泡沫都將爆裂，區(qū)別無非是時間周期，具體到車險險企無非是都要虧損。
兩組數(shù)據(jù)：
2023年車險險企虧損比例超過73%2024年上半年車險險企虧損比例近七成
統(tǒng)計數(shù)據(jù)一度顯示全行業(yè)車險綜合成本率達到98.8%。其中有63家經(jīng)營車險業(yè)務的財險公司里，至少有44家的車險綜合成本率超過100%！綜合成本率是保險公司用于核算經(jīng)營成本的核心數(shù)據(jù)，該數(shù)據(jù)低于100%這等于盈利，達到100%這等于收支相等、無承保盈利。那么超過100%則等于虧損。
由此可見大部分車險險企是在虧損的，導致其虧損的原因正是曾經(jīng)過于激烈的價格競爭。
有一部分小企業(yè)為了爭奪市場份額而選擇在自主定價系數(shù)的底線上徘徊，甚至通過給車主相關服務或其他形式來突破自主定價系數(shù)的底線。這樣的方法在初期會很有收效，于是一部分知名險企的份額流失了；面對這種情況只有以相同的方法應對，而這些頭部險企又具備搞價格競爭的儲備，最終讓車險價格競爭愈演愈烈。一部分二線車險險企很難維系，最終寧愿選擇玉石俱焚。
反之，價格競爭持續(xù)下去的話，整個車險行業(yè)都將崩塌。
所以最終一定會由頭部險企達成共識，結束這場無序的價格之爭，這就是所謂的“車險行業(yè)自律”里的一部分。
會漲多少
首先要說明一點：
商業(yè)車險在自主定價系數(shù)的范圍內調整售價是合規(guī)的，車險保費上漲并不違法。
所謂的“自主定價系數(shù)”是車險險企依據(jù)市場動態(tài)可進行的定價參考，是銀保監(jiān)會給予車險險企的自主定價權。
這個范圍曾經(jīng)是0.65~1.35，現(xiàn)在是0.5~1.5。
假設一輛車連續(xù)五年沒有出險，商業(yè)車險保費第一年是5000元，那么到第五年的時候就能降至“5000*0.5”——車險保費直接降至五折！只要2500元。給車主節(jié)省2500元是車險險企在自主定價系數(shù)范圍內的權益，是受法律法規(guī)保護的——同理，如果用車過程中多次出險，這就會讓車險險企承擔較高的代價，車主的“風險系數(shù)”也會被調高；同樣是第五年的車險保費，其費用即可按照“5000*1.5”來計算，費用是7500元，這也是允許的。
車險保費的評估主要參考用車過程中的出險次數(shù)和違章次數(shù)。
然而，自主定價系數(shù)可以參考出險次數(shù)和違章次數(shù)，同時也可以參考市場。
簡而言之就是面對虧損的時候同樣可以上調車險保費，可以不依據(jù)任何車主和車輛數(shù)據(jù)，這也是自主定價系數(shù)所允許的。所以未來的車險保費應當還會上漲，直到車險險企不再虧損，而上漲的比例則可以參考0.5~1.5的系數(shù)。在標準車險保費的基礎之上，1.0或將是最理想的標準；不過也不排除仍然會有一些車險險企維持一定折扣，但很難維持原有標準
